Kredyt hipoteczny bierze się na 20-30 lat. Warto wybrać najlepszą ofertę. Ale jak to zrobić? Gdzie szukać? I na co uważać? W końcu wiele ofert kredytu hipotecznego wygląda zachęcająco tylko na pierwszy rzut oka. Co z tego, że później pojawiają się ukryte koszty? Nasza uwaga została zdobyta. Zniecierpliwieni rezygnujemy z dalszych poszukiwań idealnej oferty. Zmęczony poszukiwaniem najlepszego kredytu hipotecznego? W tym artykule mamy dla Ciebie solidną porcję wskazówek!
Spis treści
Najlepszy kredyt hipoteczny na skróty
Zacznijmy od razu od najważniejszych rzeczy. Jeśli czujesz się na siłach i uważasz, że posiadasz wystarczająco dużą wiedzę na temat kredytów hipotecznych, to najlepszy kredyt mieszkaniowy znajdziesz dzięki wykorzystaniu odpowiednich narzędzi dostępnych w internecie.
Na pewno wiesz, że warto sprawdzić swoją zdolność kredytową. A jeśli masz na oku konkretną ofertę, to możesz zobaczyć symulację kredytu mieszkaniowego.
Wiesz jaki konkretny kredyt hipoteczny chcesz? Sięgnij do porównywarki kredytów mieszkaniowych. Ustawiasz odpowiednie parametry zobowiązania i po jednym kliknięciu masz zbiór ofert posortowanych według wysokości miesięcznej raty zobowiązania.
Jeżeli jednak zależy Ci na podjęciu najlepszej decyzji, a w głowie stale piętrzą się pytania:
- czy wybrać krótszy czy dłuższy okres kredytowania?
- czy opłaca się uzbierać więcej wkładu własnego i poczekać z kredytem?
- jaki kredyt hipoteczny będzie najłatwiejszy w spłacie?
- czy mogę zaufać doradcy kredytowemu?
…to koniecznie przeczytaj resztę naszego artykułu. W super-finanse.pl codziennie spotykamy się z takimi pytaniami i wiemy, że droga do najlepszego kredytu hipotecznego wymaga doświadczenia oraz wiedzy. Chcesz lepiej poznać kredyty hipoteczne? Tutaj otrzymasz wskazówki w jasny i konkretny sposób!
Najlepszy kredyt hipoteczny – czyli jaki?
Różnica między najtańszym a najdroższym kredytem mieszkaniowym może wynosić ponad 100 tys. złotych. Ale wiążąc się z jednym bankiem na 20-30 lat interesuje nas nie tylko, aby nie przepłacić za kredyt hipoteczny. Od banku będziemy oczekiwać profesjonalnej obsługi, nowoczesnych technologii i innych atrakcyjnych produktów finansowych.
O komforcie kredytu hipotecznego decyduje czy zobowiązanie jest bezpieczne. Czy jesteś świadomy jaka rata będzie niegroźna dla domowego budżetu? Jesteś w stanie zaufać ocenie Twojej zdolności w banku? A, co z ryzykiem zmiany oprocentowania kredytu? W perspektywie 5 czy 10 lat stopy procentowe mogą ulec zmianie.
Najlepszy kredyt hipoteczny to taki, który odpowiada na potrzeby kredytobiorcy. A Ty? Czego oczekujesz od najlepszego kredytu mieszkaniowego?
Najlepszy, czyli tani kredyt hipoteczny?
Nikt nie chce przepłacać za kredyt hipoteczny. Wystarczy zerknąć do dowolnej porównywarki kredytów mieszkaniowych, aby zauważyć, że przy standardowych parametrach różnica między pierwszą a ostatnią ofertą wynosi często nawet 100 tys. złotych (w całkowitym koszcie kredytu). Źle dobrany kredyt mieszkaniowy kosztuje. Jak wybrać tani kredyt hipoteczny? Oczywiście porównać oferty. Ale to nie koniec. Bo to tylko szacunkowe koszty. Brakuje w nich opłat okołokredytowych.
Przede wszystkim na całkowity koszt kredytu hipotecznego składa się szereg czynników. Często wzajemnie się wykluczających. Niska marża oznacza najczęściej wyższą prowizję. Jeśli bierzesz kredyt na krótszy okres to niska prowizja może być bardziej opłacalna. Przy dłuższej spłacie bardziej korzystnie wypada niska marża.
Rata kredytu hipotecznego: równa czy malejąca? Mniejsze koszty odsetkowe są przy ratach malejących. Ale przy ratach równych masz większą zdolność kredytową. Triki na zmniejszenie kosztów kredytu mieszkaniowego bywają różne. Jedne wymagają czasu (przygotowanie wkładu własnego → zmniejsza pożyczony kapitał → mniejsze odsetki). Inne zmiany parametrów zobowiązania (rodzaj rat, okres spłaty).
Tańszy kredyt hipoteczny uzyskuje się albo dzięki wysokiej zdolności kredytowej (można wtedy wybrać np. raty malejące), albo z pomocą wkładu własnego.
Porównując oferty kredytów mieszkaniowych, uważaj na haczyki!
Najprostszym rozwiązaniem wydaje się wybranie najlepszej oferty w rankingu kredytów hipotecznych. Najprostsza metoda nie musi być wcale najlepsza. To dobry sposób dla osób obeznanych z tym jak działa kredyt hipoteczny. Znających kruczki tkwiące w ofertach.
Szczególnym przykładem ofert są promocje kredytów hipotecznych. Tam w zamian za konto ROR, regularne wpływy na rachunek czy skorzystanie z karty kredytowej lub ubezpieczenia, bank obiecuje zmniejszenie oprocentowania kredytu mieszkaniowego. A haczyk? Oczywiście koszty związane z tymi dodatkowymi produktami. A te mogą być tak wysokie, że specjalna oferta może być mniej opłacalna od standardowej.
Skupiając się na najtańszym zobowiązaniu, łatwo stracić z oczu inne cechy kredytu hipotecznego. Czy jest to bank z którego usług klienci są zadowoleni? Warto np. sprawdzić opinie na temat banków hipotecznych. Tak samo przyjrzeć się procedurom pomocy w przypadku problemów ze spłatą zobowiązania (które zawsze mogą nas niemile zaskoczyć).
Wygodny kredyt hipoteczny?
Czyli taki z niskim wkładem własnym, szybką decyzją kredytową, dobrą obsługą klienta i dobrymi produktami dodatkowymi. Minimalny wkład własny musi wynosić 10% wartości nieruchomości. Jednak dopiero od 20%, banki nie wymagają dodatkowych zabezpieczeń (najczęściej jest to okresowo podwyższona marża).
Komfort kosztuje. Ale nie każdy chce lub może czekać na to, aż uzbiera dokładnie 20% wartości nieruchomości. W przypadku tego ile czeka się na kredyt hipoteczny niestety decyduje najczęściej zainteresowanie danym bankiem. Przy obecnym boomie na rynku mieszkaniowym oczekiwanie na kredyt zajmuje więcej niż zwykle.
Przy okazji sprawdzania opinii o jakości obsługi w banku i jego produktów, przyda się zachować ostrożność. Wskazówką może być popularność danej instytucji oraz np. opłaty związane z produktami finansowymi.
Bezpieczny kredyt hipoteczny?
To nie tylko kredyt łatwy w spłacie, czyli o niskiej racie. To przede wszystkim kredyt odporny na ryzyko zmiany stopy procentowej. Jeszcze do niedawna prawie 100% kredytów hipotecznych w Polsce udzielano na zmienną stopę procentową. Wtedy, to od decyzji Rady Polityki Pieniężnej zależy jaką ratę kredytu mieszkaniowego przyjdzie Ci zapłacić.
Zabezpieczeniem przed tym są kredyty hipoteczne z okresowo stałą stopą procentową. Jednak, jeżeli stopy procentowe nie ulegną zmianie – koszty z nimi związane nie są konkurencyjne dla kredytów zmiennoprocentowych. Plusem stałoprocentowego kredytu mieszkaniowego jest większe bezpieczeństwo i spokój o wysokość miesięcznego zobowiązania. Czy taki kredyt hipoteczny jest wtedy najlepszy?
Najlepszy kredyt mieszkaniowy – ale dla kogo?
Wybór najlepszego kredytu hipotecznego należy zacząć od odpowiedzi: która z cech kredytu jest dla nas najważniejsza? Czy chcesz, aby kredyt hipoteczny był tak tani jak to tylko możliwe? A może jednak ważniejszy jest dla Ciebie komfort? Lub wolisz spać spokojnie i stawiasz na bezpieczeństwo?
Najlepszy kredyt hipoteczny dla wygodnych
Priorytetem jest dla Ciebie renoma i jakość usług w danym banku? Chcesz być traktowany jak klient klasy premium? Jeżeli kredyt hipoteczny ma być komfortowy, to zdroworozsądkowo wypada przyjąć, że należy szukać oferty w największych instytucjach finansowych. Trudno jednak zmierzyć obiektywnie, gdzie takie długoletnie zobowiązanie będzie najwygodniejsze.
Czy będzie to największy bank w Polsce, czyli PKO BP? A może silna konkurencja charakteryzująca się rozwiniętą bankowością internetową – czyli mBank, ING Bank Śląski czy Millennium Bank? Opinie na temat kredytów hipotecznych w bankach są pomocne. Ale może to być niewystarczające do podjęcia decyzji. Pozostaje zdać się na mieszkankę intuicji oraz doświadczeń innych osób lub znajomych.
Najlepszy kredyt hipoteczny dla ostrożnych
Dobrze wiesz, że hossa w gospodarce nie może trwać wiecznie. Koniunktura w Polsce również jest narażona na spowolnienie gospodarcze. Niepokój w opinii publicznej budzi rozdawanie pieniędzy przez kolejne partie polityczne. A w czasie bessy to właśnie kredytobiorcy są jedną z grup najbardziej narażoną na recesję.
Ryzyko zmiany stóp procentowych, spadek zarobków, wzrost bezrobocia – te zagrożenia można zniwelować. Część z nich jest w Twoich rękach bez względu na ofertę. Np. wybór zobowiązania na niższą kwotę, odkładanie gotówki na nadpłatę kredytu hipotecznego.
Częściowo bezpieczeństwo kredytu hipotecznego można zwiększyć, rozkładając zobowiązanie na dłuższy okres. Spada wysokość raty, którą w razie kłopotów łatwiej spłacić. W efekcie jednak całkowity koszt kredytu mieszkaniowego rośnie.
Na szczęście istnieje też inne rozwiązanie, które w razie podwyższenia stóp procentowych jest nie tylko bezpieczne, ale może przynieść oszczędności. Są nim oferty kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem.
Jak znaleźć najlepszy kredyt hipoteczny
Przed wyborem najlepszego kredytu hipotecznego należy zebrać drużynę wiedzę na temat aktualnej sytuacji na rynku nieruchomości. Określić czego oczekujemy po kredycie hipotecznym. Wyżej wskazaliśmy narzędzia, z których warto w tym celu skorzystać. Znasz już sposoby na zmniejszenie kosztów zobowiązania.
Szukając najlepszego kredytu hipotecznego, trzeba wiedzieć, co dzieje się na rynku mieszkaniowym. Dobry kredyt hipoteczny to też dobra nieruchomość, którą chce się kupić. Tańsze mieszkanie oznacza mniejszy kredyt a ten mniejsze odsetki. Zatem nie tylko samym kredytem mieszkaniowym trzeba się zająć. Warto też poświęcić chwilę czasu nabywanej nieruchomości.
Jakie mieszkanie najbardziej opłaca się kupić?
Kupując mieszkanie na kredyt hipoteczny warto potraktować to jako długoletnią inwestycję. Oprócz tego, że mieszkanie powinno spełniać nasze oczekiwania, należy rozważyć, czy nie straci ono na wartości. W razie problemów będzie można sprzedać je z zyskiem lub tymczasowo wynająć.
Ceny mieszkań w Polsce nadal rosną. Szczególnie widać zainteresowanie nieruchomościami na rynku wtórnym, gdzie łatwiej o okazję cenową. Są to też często mieszkania w dobrej lokalizacji, z rozwiniętą infrastrukturą. Mieszkania w wielkiej płycie zyskują drugie życie.
Cena, lokalizacja i metraż to najważniejsze trio udanej inwestycji w mieszkanie. Warto spojrzeć np. na to jakie mieszkania są najbardziej popularne w Polsce. To przede wszystkim 2-3 pokojowe lokale o powierzchni do 50-55m2.
Oblicz zdolność kredytową i wysokość raty. Posiadanie zdolności kredytowej jest warunkiem koniecznym uzyskania kredytu hipotecznego.
Najlepszy kredyt hipoteczny – podsumowanie
Różnica między najtańszym a najdroższym kredytem hipotecznym często wynosi ponad 100 tys. złotych. Na szczęście łatwo zweryfikować na pierwszy rzut oka, która oferta jest najlepsza, dzięki pomocy porównywarki kredytów mieszkaniowych.
To jednak dopiero początek selekcji w ofercie. Naszą uwagę powinny zwrócić dodatkowe koszty związane ze sprzedażą wiązaną. Ale nie tylko cena jest najważniejsza, ale i komfort oraz bezpieczeństwo najlepszego kredytu hipotecznego.
Dzięki konkurencji na rynku kredytów hipotecznych nieco łatwiej o znalezienie najlepszego kredytu hipotecznego dla siebie. O klienta rywalizują banki mniejsze i większe. Kredyt hipoteczny jest jednak produktem wymagającym też dla samego konsumenta.
Korzystając z powyższych wskazówek, istnieje możliwość zwiększenia swojej zdolności kredytowej oraz wyboru najlepszej oferty kredytu hipotecznego. Teraz z pewnością podjęcie decyzji będzie bardziej świadome i rozsądne. Ale o tym, który kredyt mieszkaniowy jest najlepszy, zawsze decyduje indywidualna ocena.